Что делать, если банк передал ваш кредит факторинговой компании? Адвокат Денис Пузин отвечает

Действительно ли подпись через SMS-код имеет силу в суде? Можно ли законно не платить проценты после окончания срока кредитного договора? Как заставить суд усомниться в подлинности договора факторинга? И как разблокировать банковскую карту, если приставы списывают пенсию?

Адвокат Денис Пузин в эфире ответил на вопросы зрителей и читателей. Единый центр правовой помощи «ПравЦентр» приводит подробности.

Может ли полиция отправить автомобиль на штрафплощадку за долги по кредиту?

Один из зрителей прямого эфира поинтересовался, вправе ли сотрудники полиции при проверке на дороге эвакуировать автомобиль на штрафстоянку, пока владелец не погасит задолженность по исполнительному производству. Адвокат Денис Пузин детально разъяснил механизм взаимодействия полиции и исполнителей.

Он отметил, что после вынесения судебного решения о взыскании долга государственный или частный исполнитель накладывает арест на имущество, включая транспортное средство, и объявляет его в розыск. Однако дальнейшая процедура строго регламентирована.

«Если ваш автомобиль останавливают работники полиции и видят в базе соответствующее предостережение, транспортное средство не отправится на штрафплощадку органов Национальной полиции. В соответствии с требованиями Закона Украины «Об исполнительном производстве», полицейский обязан только сообщить государственному или частному исполнителю о местонахождении авто. Именно исполнитель должен приехать, описать имущество и определить место его хранения. Передача машины полицейской штрафплощадке исключена. Более того, часто из-за отсутствия мест хранения исполнитель может оставить автомобиль вам под расписку».

Пузин предупредил, что игнорировать ситуацию, если авто уже в розыске, не стоит: каждая проверка на блокпосту будет создавать неприятные неожиданности для водителя.

Можно ли защищаться в суде устно, если в отзыве указано не всё?

В ходе эфира был поднят важный процессуальный вопрос: допустимо ли в устной форме дополнить свою позицию, если в поданном отзыве на исковое заявление были упущены некоторые факты. Денис Пузин подчеркнул, что отзыв — это право стороны, а не обязанность, и устные доводы имеют вес.

«Вы можете вообще не подавать отзыв, прийти в суд и в устном формате изложить все свои возражения, замечания и ходатайства. Если вы забыли указать что-то в письменном документе, но заявили об этом в заседании, не взять ваши доводы во внимание невозможно. Ведется фиксация судебного процесса. Если же суд проигнорирует ваши устные аргументы, а вы будете на них ссылаться в апелляции, это станет прямым основанием для отмены судебного решения. Для судьи это негатив, поэтому слушать вас будут в любом случае».

Адвокат добавил, что многие граждане пытаются защищаться самостоятельно и, следуя грамотным рекомендациям, нередко добиваются успеха.

Имеет ли юридическую силу подписание договора через SMS-код?

Зритель Виктор задал вопрос, касающийся заключения кредитных договоров с помощью одноразового идентификатора, особенно если номер телефона контрактный. Адвокат Пузин пояснил, что ключевым является не сам факт наличия контракта у оператора, а способность истца доказать совокупность обстоятельств.

«Если кредитор в суде сможет подтвердить, что конкретный номер принадлежит именно вам (поскольку он контрактный), что SMS-сообщение с кодом поступило именно на ваш телефон и что именно вы совершали действия для его отображения в системе, тогда факт заключения договора будет доказан. Если хотя бы одна из этих составляющих не будет доказана, разницы между контрактным и неконтрактным номером нет — договор доказан не будет. В целом же довести подписание одноразовым идентификатором истцам невероятно сложно, за исключением отдельных мощных компаний вроде CreditKasa, которые научились запрашивать информацию непосредственно из банков».

Что такое скрытые проценты и как бороться с комиссией?

Вопрос от зрителя о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита со ставкой от 14% до 60% вызвал особый интерес. Пузин назвал такую ситуацию «очень классной» для должника, поскольку под видом комиссии кредитор маскирует скрытые проценты.

«У нас есть несколько правовых позиций, в том числе Большой палаты Верховного суда, согласно которым такая комиссия будет списана. Это и есть скрытые проценты. Ситуация распространена повсеместно: многие микрофинансовые организации понимают, что не смогут взыскать штрафные санкции и пеню, поэтому преобразуют их в проценты или комиссию. Если по вашему договору начисляется такая комиссия, я рекомендую не спешить подавать иск первым, а дождаться, пока кредитор сам обратится в суд. В своём отзыве вы заявите о недействительности этих начислений, а после вступления решения в силу сможете взыскать с них переплаченную сумму».

В этом контексте правозащитники из Единого центра правовой помощи «ПравЦентр» отмечают, что судебная практика по признанию завуалированных комиссий недействительными становится всё более устойчивой, что позволяет эффективно оспаривать даже значительные суммы начислений.

Стоит ли бояться факторинговой компании Credit Capital?

Отвечая на серию вопросов о взаимодействии с Credit Capital, Денис Пузин охарактеризовал эту факторинговую компанию как далеко не самую проблемную, хотя и отметил рост их активности в судах за последние два года.

«Бизнес-ссуда — вот с кем действительно были бы проблемы, потому что у них совершенно другая история. А Credit Capital — это не коллекторы, это факторинговая компания, и с ними можно проводить досудебное урегулирование спора. Они не проблематичны. Более того, если вы грамотно составите предложение, подкрепив его нормативно-правовым обоснованием (которое можно найти в моём Telegram-канале), возможно, они сами спишут незаконные проценты ещё до суда и предложат закрыть долг по телу кредита».

Адвокат также посоветовал забыть о первоначальном кредиторе после заключения договора факторинга, поскольку все права и обязанности переходят к новой компании.

Как военнослужащему остановить судебное производство по кредиту?

Отдельный блок эфира был посвящён защите прав военнослужащих. Денис Пузин дал чёткий алгоритм действий в ситуации, когда кредитор уже подал иск в суд.

«Первое: необходимо взять справку по форме №5. Второе: подать заявление о приостановлении производства по делу. Суд остановит процесс со стопроцентной гарантией. На этот счёт есть правовая позиция Большой палаты Верховного суда. Неважно, в каком вы подразделении или роде войск, — производство обязаны приостановить. Если суд первой инстанции откажет, апелляция отменит такое решение без вопросов».

Пузин добавил, что после остановки рассмотрения дела кредитор, как правило, становится гораздо сговорчивее, и появляется возможность завершить спор на выгодных условиях вплоть до оплаты тела долга и оставления иска без рассмотрения.

Распространяется ли мораторий на штрафы и пеню по кредитам?

Зрительница Надежда задала вопрос о возможности платить исключительно тело кредита, ссылаясь на пункт 18 Переходных положений Гражданского кодекса Украины. Адвокат поправил это распространённое заблуждение.

«Пункт 18-й предусматривает освобождение от уплаты комиссии, штрафных санкций и пени, но он не распространяется на проценты за пользование кредитными средствами. Проценты начисляются и подлежат уплате. Именно поэтому многие кредиторы, зная, что штрафы суд спишет, сознательно преобразуют их в проценты или комиссию в завуалированной форме, чтобы обойти это ограничение».

Как разблокировать банковскую карту, если исполнитель наложил арест на пенсионный счёт?

Тема незаконного или некорректного списания средств с карт со специальным статусом также прозвучала в эфире. Денис Пузин пояснил, что часто проблема кроется в банальной неосведомлённости исполнителя о назначении счёта.

«Если государственный или частный исполнитель направил постановление об обращении взыскания на пенсию в размере 20%, но при этом арестовал пенсионную карту, он просто может не знать, что она имеет специальный статус. Ваша задача — уведомить его об этом. Лучше всего направить письменное заявление, чтобы у вас было подтверждение. Вас обязаны разблокировать. Если же реакции нет, его действия можно обжаловать. Существует законный механизм разблокировки карты в пределах суммы двух минимальных зарплат (сейчас это чуть более 17 000 грн) для обеспечения базовых потребностей, но для карт с социальными выплатами можно добиться полной разблокировки».

Опасность реструктуризации и пролонгации долга

В ходе эфира адвокат неоднократно призывал зрителей избегать таких процедур, как реструктуризация или пролонгация кредитного договора, если они не согласны с полной суммой начислений.

«Реструктуризация — это всегда признание долговых обязательств в полном объёме на момент её проведения. Вы сначала признаёте весь долг, а потом пытаетесь его реструктуризировать, чем только ухудшаете своё положение. Забудьте слова «реструктуризация», «пролонгация» и «перекредитование». Это слова-паразиты для тех, у кого есть кредитные проблемы. Их использование приведёт к тому, что вы уже никогда не сможете оспорить незаконные начисления».

Адвокат также обратил внимание на ситуацию с автопролонгацией в крупных банках, назвав её «плохой историей», но подчеркнул, что судебная практика постепенно меняется, и в ближайшее время автоматическое продление договоров может стать основанием для активной защиты прав потребителей.